Bien que l’assurance ne soit en rien obligatoire, il est quasiment impossible d’obtenir un prêt immobilier dans une banque sans y avoir recours. En effet, aucun banquier ne prendra le risque d’une insolvabilité liée à un accident de la vie lors de la mise en place d’un prêt immobilier.
C’est en réalité une opération gagnant/gagnant qui protège l’acquéreur en cas de problème de santé grave ou d’accident de la vie en prenant en charge tout ou partie des échéances et qui garantit ainsi au banquier le remboursement du prêt.
Votre courtier en immobilier à Dinan par exemple pourra vous proposer différentes options plus spécifiques à votre typologie et sera en général moins cher que les assurances liées à l’établissement bancaire prêteur.
Le poids de l’assurance dans le cadre d’un prêt immobilier
Le poids de l’assurance est de l’ordre de 30 à 40 % du cout total du prêt immobilier. Les taux varient en fonction de l’âge, de l’état de santé, de la profession et même des loisirs de l'emprunteur.
Bien que n’ayant pas augmenté, son poids relatif dans le coût du prêt s'est quant à lui bien accru du fait de la baisse historique des taux d’intérêts des emprunts immobiliers.
Peut-on réduire le coût de l’assurance ?
Les banques essaieront toujours de vous vendre leur contrat groupe souvent sous forme packagée avec le taux d’intérêt du prêt. Il est cependant possible de s’assurer de façon indépendante. Dans ce cas, la banque ne peut pas vous imposer de surcoûts liés à l’usage d’une assurance externe.
Les contrats groupe proposés par les banques mutualisent les risques sur l’ensemble des emprunteurs et sont généralement de facto moins intéressants pour une personne dans la force de l’âge, sans addictions et en bonne santé. Ce type de profil aura donc intérêt à négocier son taux avec la banque ou à chercher une assurance indépendante pour son prêt bancaire.
De plus, les banques ajoutent une marge de 70 % au coût réel de l’assurance qui a pour effet de faire monter de façon non négligeable le prix de l’assurance tandis que les courtiers ont quant à eux généralement des taux de marge plus raisonnables souvent fixés ou du moins suggérés par l’assurance.
Trouver la bonne assurance en fonction de son profil
À l’inverse, une personne plus âgée ou avec de problèmes de santé aura moins de difficultés pour se faire assurer à tarif raisonnable en passant par une assurance groupe proposée par sa banque.
De plus, si vous trouvez une assurance moins chère ou que vos conditions de vie personnelle changent en cours de contrat, il est possible de résilier l’assurance à chaque échéance annuelle, celle-ci n’étant pas liée au prêt immobilier, et de mettre ainsi en place un nouveau contrat plus intéressant.
